L’amortissement et votre crédit auto.

Définition de l’amortissement

L’amortissement est un concept essentiel dans le cadre d’un prêt automobile. Il fait référence à la manière dont vous remboursez progressivement le montant emprunté au fil du temps. Dans un financement automobile, chaque paiement mensuel est divisé en deux parties : une portion qui rembourse le capital (le montant que vous avez emprunté) et une portion qui couvre les intérêts, c’est-à-dire le coût d’emprunt.

• Par exemple, si vous contractez un crédit automobile de 20 000 $ avec un taux d’intérêt de 5 % sur une période de 5 ans, vos mensualités seront calculées pour rembourser le prêt auto de façon à ce que, à la fin des 60 mois, le solde soit entièrement remboursé. L’amortissement vous permet de comprendre comment ces paiements sont répartis et comment la part des intérêts diminue avec le temps, tandis que celle du capital augmente.

Le lien entre amortissement et crédit auto

Le lien entre l’amortissement et le crédit auto est fondamental, car il influence directement le coût total de votre financement automobile ainsi que vos paiements mensuels. Plus la durée de l’amortissement de votre prêt auto est longue, plus vos mensualités seront faibles, mais le coût total en intérêts sera plus élevé. À l’inverse, un amortissement sur une période plus courte entraîne des paiements mensuels plus élevés, mais permet de réduire les frais d’intérêts totaux.

• Prenons un autre exemple. Si vous choisissez un prêt automobile de 25 000 $ amorti sur 3 ans, vos mensualités seront plus élevées qu’un prêt auto de même montant amorti sur 6 ans. Cependant, le prêt auto sur 3 ans vous coûtera moins cher en termes d’intérêts au total, car vous rembourserez le capital plus rapidement.

Ainsi, le lien entre l’amortissement et le crédit automobile se traduit par un choix crucial : souhaitez-vous des paiements mensuels plus bas à court terme, ou préférez-vous économiser sur les intérêts en adoptant un amortissement plus court ? Ce choix dépend de votre situation financière et de vos objectifs à long terme.

Répartition des paiements mensuels

Lorsque vous contractez un prêt auto, chaque paiement mensuel que vous effectuez est divisé en deux parties : une portion pour le remboursement du capital (le montant initial emprunté) et une autre pour les intérêts (le coût d’emprunt). Cette répartition évolue au fil du temps, car l’amortissement dans un crédit automobile est conçu de façon à ce que vous payiez d’abord une plus grande proportion d’intérêts, puis progressivement plus de capital à mesure que le prêt avance.

• Prenons un exemple concret : si vous financez une voiture avec un prêt automobile de 30 000 $ sur 5 ans avec un taux d’intérêt de 4 %, vos premières mensualités seront principalement consacrées au paiement des intérêts. Par exemple, sur un paiement mensuel de 552 $, une portion d’environ 350 $ pourrait aller aux intérêts et seulement 202 $ au capital dans les premiers mois. Mais au fil du temps, cette répartition changera, et vers la fin du prêt, la majorité de votre paiement mensuel servira à rembourser le capital. Cela signifie que plus vous avancez dans votre financement auto, plus vous réduisez la somme que vous devez réellement.

Cette répartition est essentielle à comprendre, car elle peut influencer la rapidité avec laquelle vous remboursez votre prêt automobile et le montant d’intérêts que vous paierez en tout.

Le calcul des intérêts et du capital

Dans un crédit auto, les intérêts sont calculés sur le solde restant à rembourser. Cela signifie que plus le montant du capital est élevé au début, plus les intérêts seront importants. Cependant, à mesure que vous effectuez des paiements mensuels et que le solde du capital diminue, la portion d’intérêts baisse également.

• Par exemple, si vous souscrivez un financement automobile de 20 000 $ à un taux d’intérêt de 5 % sur 5 ans, votre première mensualité inclura des intérêts calculés sur ces 20 000 $. Cependant, après quelques paiements, disons qu’il ne reste que 18 000 $ à rembourser ; les intérêts seront alors calculés sur ce nouveau solde. Cela crée un effet « boule de neige » où, à mesure que le capital diminue, vous payez de moins en moins d’intérêts et de plus en plus de capital.

Ainsi, si vous faites un remboursement anticipé ou des paiements supplémentaires sur votre prêt auto, cela réduira directement le capital restant et donc les intérêts futurs. Cela peut être une stratégie efficace pour économiser sur le coût total de votre financement auto.

Pour mieux illustrer cela, imaginons que vous ajoutez un paiement unique de 2 000 $ sur votre crédit automobile après la première année. Ce montant viendra directement réduire le solde du capital, et ainsi, vous paierez moins d’intérêts dans les mois suivants, ce qui vous permettra de rembourser plus rapidement et d’économiser globalement.

Avantages et inconvénients d’un amortissement à long terme

Choisir une durée d’amortissement plus longue pour votre prêt automobile présente certains avantages, mais aussi des inconvénients à considérer. L’amortissement à long terme signifie généralement que le prêt auto s’étend sur une période de 5, 6, voire 7 ans ou plus.

Avantages :

L’un des principaux avantages d’un amortissement à long terme est la réduction des paiements mensuels. Par exemple, si vous optez pour un financement auto de 30 000 $ sur 7 ans à un taux d’intérêt de 4 %, vos mensualités seront d’environ 396 $. Ce montant plus faible peut rendre l’achat d’un véhicule plus abordable au quotidien et faciliter la gestion de votre budget mensuel, surtout si vous avez d’autres engagements financiers à honorer.

Un autre avantage est la possibilité d’acquérir un véhicule plus cher. En allongeant la durée du crédit automobile, vous pouvez financer une voiture plus récente ou plus équipée, car les paiements mensuels seront réduits. Si vous choisissez un véhicule à 40 000 $, un prêt amorti sur 7 ans permet d’étaler les paiements sur une longue période, vous laissant plus de flexibilité.

Inconvénients :

Cependant, l’amortissement à long terme comporte également des inconvénients majeurs. Le principal est le coût total en intérêts. Plus la durée de remboursement est longue, plus vous paierez d’intérêts sur votre financement automobile. Par exemple, sur un prêt auto de 30 000 $ à 4 % sur 7 ans, vous pourriez payer près de 4 500 $ en intérêts, alors qu’un prêt sur 4 ans réduirait ces coûts à environ 2 500 $. Ainsi, plus la période est longue, plus vous dépenserez pour le même véhicule.

De plus, un amortissement prolongé signifie que vous devrez rembourser votre crédit automobile sur une période plus longue, même lorsque la valeur de votre voiture aura considérablement diminué en raison de la dépréciation. Cela peut poser un problème si vous souhaitez changer de voiture avant d’avoir terminé le remboursement, car vous pourriez vous retrouver avec un prêt auto à solder alors que la valeur résiduelle du véhicule est inférieure à ce que vous devez encore.

Amortissement à court terme : Quels sont les bénéfices ?

Un amortissement à court terme, c’est-à-dire une durée de remboursement de 3 à 5 ans, présente plusieurs avantages non négligeables.

Bénéfices :

Le principal avantage d’un amortissement à court terme est que vous remboursez votre prêt automobile plus rapidement, ce qui réduit le coût total du financement auto.

• Par exemple, pour un crédit auto de 25 000 $ à 4 % sur 3 ans, vos paiements mensuels seront d’environ 738 $, mais vous ne paierez qu’environ 1 600 $ en intérêts sur toute la durée du prêt. Comparé à un amortissement sur 6 ans où les intérêts pourraient s’élever à plus de 2 500 $, cela représente une économie substantielle.

Un autre bénéfice majeur est que vous possédez plus rapidement le véhicule en pleine propriété. Avec un financement auto court, vous réduisez plus rapidement la part des intérêts dans vos mensualités et vous libérez de la dette plus tôt. Cela peut être avantageux si vous prévoyez de changer de voiture dans un avenir rapproché ou si vous préférez être rapidement sans engagement financier lié à un prêt auto.

De plus, un crédit auto de courte durée limite l’impact de la dépréciation du véhicule. En finissant de rembourser rapidement, vous serez moins exposé à la situation où la valeur de votre voiture est inférieure au montant restant sur votre prêt automobile.

Inconvénients :

Cependant, l’amortissement à court terme a un inconvénient majeur : les paiements mensuels sont plus élevés. Si vous avez un prêt automobile de 30 000 $ amorti sur 3 ans, vos mensualités pourraient être d’environ 885 $. Cela peut représenter une charge importante pour certains budgets, surtout si vous avez d’autres obligations financières.

Il faut donc bien évaluer vos capacités de remboursement avant de choisir un amortissement à court terme, car un paiement plus élevé peut devenir contraignant sur le long terme. Toutefois, si vous pouvez vous permettre ces paiements, vous économiserez sur les intérêts et rembourserez votre crédit auto plus rapidement.

Comment la durée de l’amortissement affecte le coût global

L’amortissement d’un prêt automobile, c’est-à-dire la durée sur laquelle vous choisissez de rembourser votre financement auto, a un effet direct sur le coût total du crédit auto. En règle générale, plus la durée de l’amortissement est longue, plus le coût global du prêt sera élevé en raison des intérêts accumulés sur une période prolongée.

• Prenons un exemple simple : imaginons que vous contractez un prêt auto de 30 000 $ à un taux d’intérêt de 5 %. Si vous optez pour un financement auto de 3 ans, vos paiements mensuels seront d’environ 899 $, et vous paierez un total d’environ 2 400 $ en intérêts sur la durée du crédit automobile. Cependant, si vous choisissez de rembourser ce prêt auto sur 6 ans, vos paiements mensuels seront plus faibles, autour de 483 $, mais les intérêts s’élèveront à environ 4 800 $ sur l’ensemble de la période. Vous doublerez presque le montant des intérêts payés en prolongeant la durée de l’amortissement, même si vos paiements mensuels sont plus accessibles.

Ce phénomène s’explique par la manière dont les intérêts sont calculés sur le solde restant du crédit automobile. Plus la durée de remboursement est longue, plus il y a de mois pendant lesquels vous payez des intérêts sur le capital non remboursé. C’est pourquoi un amortissement plus court vous permet de réduire le coût global du prêt, car vous réduisez plus rapidement le solde de la dette.

Optimiser son choix pour économiser

Pour optimiser votre choix d’amortissement et économiser sur le coût total du financement automobile, il est crucial de trouver un équilibre entre des paiements mensuels abordables et la réduction des frais d’intérêts à long terme. Cela nécessite une évaluation attentive de votre situation financière et de vos objectifs. Si votre priorité est de minimiser le coût total du prêt, un amortissement plus court est la meilleure option.

• Par exemple, un crédit auto de 25 000 $ à un taux de 4 % sur 3 ans entraînera des paiements mensuels de 738 $, mais vous paierez environ 1 600 $ d’intérêts au total. En revanche, si vous optez pour un amortissement de 6 ans, vous réduisez vos paiements à environ 469 $ par mois, mais les intérêts grimperont à près de 3 200 $. En raccourcissant la durée du prêt, vous économisez 1 600 $ sur les intérêts, même si cela signifie des mensualités plus élevées.

Si, en revanche, vous devez gérer un budget plus serré, un amortissement plus long peut sembler plus attractif. Bien que vous paierez plus en intérêts, les paiements mensuels plus bas peuvent rendre votre crédit automobile plus gérable au quotidien.

• Par exemple, si vous avez un financement auto de 20 000 $ sur 7 ans à 5 %, vos paiements seront d’environ 282 $ par mois. Cela peut rendre l’achat d’une voiture plus accessible, même si cela entraîne un coût global plus élevé.

Une stratégie efficace pour optimiser votre financement auto est d’opter pour un amortissement plus long afin de réduire les paiements mensuels, tout en essayant de faire des paiements supplémentaires ou d’augmenter vos mensualités lorsque vos finances le permettent. Cela réduira le solde du capital plus rapidement et, par conséquent, diminuera les intérêts futurs, tout en vous laissant la flexibilité de gérer vos paiements selon vos moyens.

Un autre point à considérer est le moment auquel vous pensez revendre votre véhicule. Si vous planifiez de revendre votre voiture avant d’avoir entièrement remboursé le prêt auto, un amortissement plus court peut être avantageux, car vous réduirez le risque de devoir rembourser un crédit auto alors que la valeur de la voiture a déjà fortement diminué.

Lors du choix de la durée d’amortissement de votre prêt auto, plusieurs facteurs doivent être pris en compte. Ces éléments peuvent influencer non seulement le montant de vos paiements mensuels, mais aussi le coût total de votre crédit auto et votre confort financier à long terme.

Budget mensuel

Le premier facteur à considérer est votre budget mensuel. Le montant que vous pouvez allouer chaque mois à votre prêt automobile déterminera en grande partie la durée de votre amortissement. Un amortissement plus long entraîne des paiements mensuels plus bas, tandis qu’un amortissement plus court augmente ces paiements. Il est important d’identifier si vous êtes en mesure d’obtenir un prêt auto.

• Prenons un exemple : si vous financez une voiture avec un prêt auto de 30 000 $ sur 3 ans avec un taux d’intérêt de 4 %, vos paiements mensuels seront d’environ 885 $. Si votre budget mensuel est serré, cela peut devenir difficile à gérer. En revanche, si vous optez pour un amortissement de 6 ans, vos paiements seront réduits à environ 527 $ par mois, rendant le crédit automobile plus accessible. Toutefois, vous paierez davantage d’intérêts sur la durée totale du prêt.

Ainsi, si vous disposez d’un budget mensuel limité, un amortissement plus long peut être une solution viable pour garder vos paiements abordables. Cependant, il est important de garder à l’esprit que cela augmentera le coût total de votre financement auto. À l’inverse, si votre budget permet des paiements plus élevés, choisir une durée d’amortissement plus courte peut vous permettre de rembourser votre prêt auto plus rapidement et d’économiser sur les intérêts. Pour avoir un bon aperçu de votre capacité d’emprunt, consultez votre historique de crédit et votre bureau de crédit. Un dossier de crédit en bas de 600 peut vous permettre d’obtenir un prêt auto, cependant ce financement a de forte chance d’être en 2e chance ou 3e chance au crédit. À l’inverse, un dossier de crédit en haut de 650 peut vous permettre d’avoir un crédit en crédit régulier.

Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt de votre crédit auto est un autre facteur clé qui influence votre choix d’amortissement. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus les intérêts accumulés sur la durée du prêt seront importants. Cela peut peser lourdement sur le coût total de votre financement automobile, surtout si vous optez pour un amortissement à long terme.

• Prenons l’exemple d’un prêt auto de 25 000 $ avec un taux d’intérêt de 5 %. Sur une période de 5 ans, vous paierez environ 3 300 $ en intérêts. Si vous allongez l’amortissement à 7 ans, les intérêts grimperont à environ 5 000 $. Si le taux d’intérêt est bas, par exemple 2 %, l’impact d’un amortissement plus long est moins important : sur 7 ans, les intérêts s’élèveront à environ 1 800 $, contre 1 200 $ sur 5 ans. En d’autres termes, plus le taux d’intérêt est élevé, plus il est coûteux d’étaler le remboursement de votre crédit automobile.

Dans le cas où vous obtenez un taux d’intérêt élevé, il peut être plus judicieux de choisir un amortissement plus court afin de minimiser les frais d’intérêt. À l’inverse, avec un taux d’intérêt bas, l’impact d’un amortissement plus long sera moindre, vous permettant de répartir vos paiements mensuels sur une plus longue période sans augmenter significativement le coût total.

Durée de détention du véhicule

La durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver votre véhicule est également un facteur à considérer lors du choix de la durée de votre prêt auto. Si vous envisagez de garder votre voiture pendant une longue période, un amortissement plus long peut être une option raisonnable, car vous continuerez à utiliser la voiture tout en effectuant les paiements. Par exemple, si vous savez que vous allez garder votre voiture pendant 10 ans, un prêt automobile de 6 ou 7 ans pourrait être justifié, puisque vous conserverez la voiture bien après avoir terminé de la payer.

Cependant, si vous envisagez de vendre votre voiture ou d’échanger votre véhicule dans quelques années, il peut être risqué d’opter pour un amortissement trop long. La raison en est simple : la dépréciation du véhicule peut vous mettre dans une situation où la valeur de votre voiture est inférieure au solde de votre crédit auto. Cela signifie que vous pourriez devoir plus que ce que vaut la voiture, ce qui est un problème si vous souhaitez la remplacer avant d’avoir terminé de rembourser votre prêt.

• Prenons un exemple concret : si vous financez une voiture neuve de 40 000 $ sur 7 ans, sa valeur pourrait chuter à environ 20 000 $ après 3 ans, tandis que vous pourriez encore devoir 28 000 $ sur votre prêt. Cette situation, appelée « négatif d’équité », peut être évitée en choisissant une durée d’amortissement plus courte, correspondant mieux à la durée pendant laquelle vous prévoyez de garder le véhicule.

Lien entre amortissement du prêt et dépréciation de la voiture

L’amortissement du prêt automobile et la dépréciation de la voiture sont deux concepts étroitement liés, et il est essentiel de les comprendre pour éviter des surprises financières désagréables. Lorsque vous achetez une voiture neuve, elle commence immédiatement à perdre de la valeur, un phénomène appelé dépréciation. La dépréciation est particulièrement rapide au cours des premières années suivant l’achat. En parallèle, vous commencez à rembourser votre prêt auto selon le calendrier d’amortissement choisi.

Cependant, la vitesse à laquelle la voiture perd de la valeur ne suit pas toujours le rythme de remboursement du crédit auto, surtout si vous avez opté pour un amortissement à long terme. Cela peut créer une situation où la valeur résiduelle de la voiture (ce qu’elle vaut sur le marché) est inférieure au montant restant à rembourser sur votre prêt automobile. Ce phénomène est connu sous le nom de « négatif d’équité » ou d’être « à l’envers » sur son prêt.

• Prenons un exemple : vous achetez une voiture neuve pour 35 000 $ et financez l’achat avec un crédit auto amorti sur 7 ans. Dès la première année, la voiture pourrait perdre environ 20 % de sa valeur, ce qui signifie qu’elle ne vaudrait plus que 28 000 $. Cependant, selon le calendrier d’amortissement, vous pourriez encore devoir environ 32 000 $ sur votre prêt. Cela signifie que si vous deviez vendre ou échanger la voiture à ce moment-là, vous seriez confronté à un déficit de 4 000 $, car la valeur résiduelle de la voiture est inférieure au solde de votre crédit automobile.

Cette situation peut devenir problématique si vous souhaitez changer de véhicule avant d’avoir terminé de rembourser votre prêt auto. Dans ce cas, vous devrez peut-être financer la différence ou rouler avec un solde de prêt qui dépasse la valeur de votre voiture, ce qui n’est pas idéal d’un point de vue financier.

Stratégies pour minimiser les pertes

Heureusement, il existe plusieurs stratégies pour minimiser l’impact négatif de la dépréciation sur votre prêt automobile et éviter les pertes financières.

1. Opter pour un amortissement plus court :

L’une des meilleures façons de minimiser les pertes dues à la dépréciation est de choisir un amortissement plus court pour votre crédit auto. En optant pour un financement auto sur 3 à 5 ans plutôt que 6 ou 7 ans, vous remboursez le capital emprunté plus rapidement, ce qui réduit le risque que la valeur de votre voiture tombe en dessous du solde de votre prêt.

• Par exemple, si vous financez un véhicule de 30 000 $ sur 4 ans au lieu de 6 ans, vous payerez des mensualités plus élevées, mais vous réduirez le solde du crédit automobile beaucoup plus rapidement. En conséquence, la différence entre la valeur de la voiture et le solde du prêt sera moindre, et vous réduirez le risque de négatif d’équité.

2. Verser un acompte plus important :

Un autre moyen efficace de réduire le risque de dépréciation rapide est de verser un acompte important lors de l’achat du véhicule. Un acompte réduit immédiatement le montant que vous empruntez, ce qui réduit le solde initial de votre prêt auto et, par conséquent, le montant des intérêts que vous paierez.

• Par exemple, si vous achetez une voiture à 40 000 $ et versez un acompte de 8 000 $, vous n’empruntez que 32 000 $. Cela vous permet de réduire plus rapidement le solde de votre crédit auto et d’éviter que la dépréciation ne dépasse le montant restant à payer.

3. Choisir des véhicules à faible dépréciation :

Tous les véhicules ne se déprécient pas au même rythme. Certains modèles conservent mieux leur valeur avec le temps. Par exemple, les voitures de luxe ou certains VUS peuvent avoir une meilleure valeur résiduelle par rapport à des voitures économiques ou des modèles de gamme inférieure. Faire des recherches sur les taux de dépréciation des différents véhicules avant d’acheter peut vous aider à faire un choix éclairé et à minimiser les pertes de valeur.

• Prenons le cas d’une voiture de 30 000 $ qui se déprécie de 50 % en cinq ans comparée à une autre qui ne se déprécie que de 30 %. Si vous optez pour la seconde, la valeur résiduelle de la voiture sera plus élevée à la fin de votre prêt, ce qui réduira le risque de négatif d’équité. En d’autres termes, vous devez rechercher un véhicule avec une meilleure valeur de revente pour protéger votre investissement.

4. Faire des paiements supplémentaires :

Si vous avez la flexibilité financière, effectuer des paiements supplémentaires sur votre financement automobile peut être une excellente stratégie pour minimiser les pertes dues à la dépréciation. Chaque paiement supplémentaire que vous effectuez va directement au remboursement du capital, ce qui réduit le solde du prêt auto plus rapidement et diminue la durée pendant laquelle vous êtes exposé à une potentielle perte de valeur.

Analyser vos besoins financiers

Avant de choisir la durée d’amortissement pour votre demande de prêt automobile, il est essentiel de bien comprendre vos besoins financiers et votre situation personnelle. Le choix d’un financement auto dépendra de plusieurs éléments, notamment votre revenu, vos dépenses mensuelles, vos objectifs financiers à long terme et votre capacité à gérer les paiements mensuels.

• Par exemple, si vous avez un budget serré et que vous ne voulez pas que vos paiements mensuels soient trop élevés, un amortissement plus long pourrait sembler la meilleure option. Supposons que vous financez une voiture neuve de 35 000 $ et que vous optez pour un crédit auto sur 6 ans à un taux de 4 %. Vos paiements mensuels seront d’environ 547 $. Cependant, si vous avez un revenu stable et que vous pouvez vous permettre des mensualités plus élevées, un amortissement plus court, comme 4 ans, pourrait être plus avantageux. Dans ce cas, vos paiements mensuels seront plus élevés (environ 790 $), mais vous rembourserez votre prêt automobile plus rapidement et économiserez sur les intérêts à long terme.

Il est également important de considérer vos autres engagements financiers, tels que vos prêts hypothécaires, dettes personnelles ou obligations familiales. Par exemple, si vous avez déjà un prêt immobilier avec des mensualités élevées, il pourrait être plus sage de choisir un amortissement plus long pour votre crédit auto afin de ne pas alourdir votre budget. Il est crucial de ne pas se rendre à un endettement progressif. Un endettement progressif peut affecter votre capacité à obtenir un financement auto. Si tel est le cas, vous aurez besoin de notre service prêt auto suivant un endettement progressif.

Enfin, il faut aussi tenir compte de vos objectifs financiers futurs. Si vous envisagez d’épargner pour un projet important, comme l’achat d’une maison ou le financement des études de vos enfants, un amortissement plus long pour votre prêt auto pourrait vous permettre de dégager plus de liquidités à court terme. En revanche, si vous souhaitez vous libérer de la dette rapidement pour augmenter votre capacité d’épargne, un amortissement plus court sera plus avantageux.

Choisir la durée d’amortissement adaptée à votre situation

Choisir la bonne durée d’amortissement pour votre financement automobile est une question d’équilibre entre vos objectifs financiers et votre capacité à gérer les paiements mensuels. Chaque option présente ses avantages et ses inconvénients, et il est crucial de peser les conséquences à court et long terme.

1. Amortissement à long terme :

Un amortissement plus long, par exemple 6 ou 7 ans, permet de réduire les paiements mensuels, ce qui peut être bénéfique si vous avez besoin de garder vos mensualités aussi basses que possible. Par exemple, pour un prêt automobile de 25 000 $ à un taux de 5 %, un amortissement sur 7 ans entraîne des paiements mensuels d’environ 353 $. Ce montant peut être plus facile à gérer si vous avez d’autres engagements financiers, comme une famille à soutenir ou des prêts personnels à rembourser. Cependant, le principal inconvénient de cette option est que vous payerez plus d’intérêts sur la durée totale du prêt.

• Prenons un exemple : pour ce même crédit auto de 25 000 $, vous paierez environ 5 000 $ d’intérêts sur 7 ans, contre environ 2 500 $ si vous choisissez un amortissement sur 4 ans. Ainsi, bien que les paiements mensuels soient plus bas, le coût total du prêt est nettement plus élevé. Il est donc essentiel de considérer si vous êtes prêt à payer davantage d’intérêts en échange de mensualités plus faibles.

2. Amortissement à court terme :

Un amortissement plus court, comme 3 ou 4 ans, vous permettra de rembourser votre crédit auto plus rapidement, avec des paiements mensuels plus élevés, mais des économies substantielles sur les intérêts. Par exemple, pour un prêt auto de 30 000 $ sur 4 ans à un taux de 4 %, vos paiements mensuels seront d’environ 678 $, et vous payerez environ 2 400 $ d’intérêts sur toute la durée du financement automobile. En comparaison, un amortissement sur 6 ans réduirait vos mensualités à environ 469 $, mais les intérêts augmenteraient à environ 3 700 $.

Choisir un amortissement court est donc une excellente option si vous souhaitez économiser sur le coût total du crédit automobile et si vous êtes en mesure de gérer des paiements mensuels plus élevés. Cela vous permettra également de rembourser votre prêt plus rapidement, vous donnant ainsi plus de flexibilité pour d’autres projets financiers.

Cependant, avant d’opter pour un amortissement court, assurez-vous que votre budget vous permet de supporter ces paiements plus élevés sans compromettre d’autres priorités financières. Si vous avez une situation financière stable, avec peu d’autres dettes et un revenu régulier, cette option peut être idéale pour maximiser vos économies à long terme.

3. L’importance de la flexibilité :

Il est également important de considérer la possibilité d’augmenter vos paiements si votre situation financière s’améliore. Par exemple, certains contrats de prêt auto vous permettent de faire des paiements supplémentaires sans pénalité. Cela peut être utile si vous optez pour un amortissement plus long mais que vous souhaitez réduire le solde de votre prêt automobile plus rapidement. Supposons que vous ayez un prêt de 30 000 $ amorti sur 6 ans, mais que vous commenciez à faire des paiements supplémentaires de 100 $ par mois après la deuxième année. Cela réduirait le solde plus rapidement, diminuant ainsi le montant total des intérêts payés et raccourcissant la durée effective du financement auto.

Choisir une garantie prolongée en cas d’amortissement à long terme 

Si vous optez pour un amortissement à long terme sur votre prêt automobile, il peut être judicieux de choisir une garantie prolongée pour protéger votre investissement. En effet, un amortissement plus long signifie que vous continuerez à rembourser le prêt même lorsque la garantie de base du véhicule pourrait avoir expiré. Une garantie prolongée vous offre une tranquillité d’esprit en couvrant les éventuelles réparations coûteuses après la période de garantie initiale, vous aidant ainsi à éviter des dépenses imprévues tout en assurant la longévité de votre véhicule.