Equifax ou TransUnion? Je regarde toujours les deux avant de parler de taux
Quand un client m’appelle chez Prêt Auto Québec et me dit: « Mon score est à 680, je devrais être correct, non? », ma première réponse est presque toujours la même: 680 où?
Parce que sur le terrain, entre ce qu’Equifax affiche et ce que TransUnion montre, j’ai vu des écarts de 30, 60, parfois 100 points. Et dans un dossier de prêt auto, ce n’est pas un détail. Ça peut changer le taux, l’exigence de mise de fonds, ou carrément le type de prêteur qu’on va cibler.
Je fais ça depuis plus de 12 ans, et s’il y a une chose que j’aimerais que plus de Québécois comprennent, c’est celle-ci: le score n’est pas toute l’histoire, mais il influence énormément la façon dont votre demande sera lue. Surtout en 2025, avec des taux encore élevés par rapport à ce qu’on connaissait avant 2022.
Au Québec, entre le coût des loyers à Montréal, les paiements d’hypothèque à Québec, l’essence, les assurances, les plaques de la SAAQ et les pneus d’hiver obligatoires du 1er décembre au 15 mars, une auto n’est pas juste un luxe. Pour beaucoup de mes clients à Laval, Longueuil, Trois-Rivières ou Saguenay, c’est le nerf de la guerre pour travailler.
Alors parlons franchement du dossier de crédit. Pas en théorie. En vrai.
Ce qu’Equifax et TransUnion voient de vous
Les deux bureaux de crédit recueillent de l’information sur vos habitudes financières: cartes de crédit, marges, prêts, paiements, soldes, recouvrements, parfois des jugements, parfois des erreurs aussi — et j’insiste sur ce point.
Le problème, c’est qu’ils ne reçoivent pas toujours les mêmes données au même moment. Certains créanciers rapportent à Equifax, d’autres à TransUnion, d’autres aux deux. Résultat: vous pouvez avoir un dossier plus beau d’un côté que de l’autre.
Les éléments qui pèsent le plus dans votre dossier
Quand j’analyse un dossier pour un prêt auto, je regarde surtout:
- l’historique de paiement des 24 derniers mois;
- l’utilisation de crédit sur les cartes et marges;
- l’ancienneté des comptes;
- le nombre d’enquêtes récentes;
- la présence d’un recouvrement, d’une proposition de consommateur ou d’une faillite;
- la stabilité emploi/résidence/revenu.
Le score compte, oui. Mais je vais être direct: un 720 avec deux cartes maxées et trois chèques NSF récents peut être plus fragile qu’un 640 propre et stable.
J’ai vu ça l’hiver dernier avec Alexandre, un client de Lévis. Sur papier, son score semblait « acceptable ». Mais il avait utilisé 95 % de ses cartes après une séparation. Son ratio d’endettement était serré, et son dossier sentait le stress financier. On a revu le budget, remboursé une petite carte avant la demande, attendu la mise à jour du bureau, puis représenté le dossier. Résultat: approbation, avec un meilleur taux que prévu. Pas miraculeux, mais nettement plus respirable.
Pourquoi votre score peut être différent d’une application à l’autre
Beaucoup de gens consultent leur pointage sur leur appli bancaire ou via un service gratuit et pensent que c’est le chiffre final utilisé par tous les prêteurs. Ce n’est pas si simple.
Chaque institution peut utiliser:
- Equifax ou TransUnion;
- un modèle de pointage différent;
- une version adaptée au crédit automobile;
- ses propres critères internes en plus du score.
Autrement dit, le score que vous voyez est une indication utile, pas un verdict officiel.
Mes repères concrets après des années en financement auto
Sans promettre qu’un chiffre garantit quoi que ce soit, voici comment je vois souvent les dossiers se positionner:
760 et plus
On entre généralement dans le crédit fort. Les meilleurs taux du marché deviennent accessibles, si le revenu et le véhicule tiennent la route.
680 à 759
Souvent finançable dans de bonnes conditions. C’est une zone où un petit détail peut faire varier le taux.
620 à 679
On reste dans une zone correcte à surveiller. Beaucoup de dossiers passent, mais il faut être propre dans les paiements récents.
560 à 619
On entre plus souvent en crédit spécialisé. Ici, la façon de présenter le dossier fait une grosse différence. C’est exactement là que des solutions de 2e chance au crédit auto deviennent pertinentes.
Sous 560
Ce n’est pas fini, loin de là, mais on parle souvent de prêteurs plus spécialisés, de conditions plus serrées, parfois d’exigences particulières sur le véhicule, l’emploi ou la mise de fonds.
Les taux d’intérêt auto au Québec en ce moment: parlons vrai
En 2025, les taux varient beaucoup selon le profil de crédit, l’année du véhicule et le prêteur.
Pour un véhicule usagé, je vois couramment:
- excellent crédit: autour de 6,49 % à 8,99 %;
- crédit moyen: souvent entre 9,99 % et 13,99 %;
- crédit spécialisé / mauvais crédit voiture: souvent entre 14,99 % et 24,99 %.
Oui, 24,99 %, ça existe encore dans des dossiers très difficiles. Et mon avis est simple: ce n’est pas un taux qu’on accepte à la légère. Si on doit passer par là pour rétablir le crédit pendant 12 à 18 mois, avec un plan clair de refinancement plus tard, ça peut se défendre. Mais acheter trop cher à trop haut taux, c’est la recette parfaite pour s’étouffer.
Un véhicule neuf peut parfois offrir un taux constructeur plus bas, mais avec les prix actuels, le paiement mensuel n’est pas toujours plus avantageux. En 2025, le prix moyen d’un véhicule neuf au Canada flotte autour de 66 000 $, ce qui dépasse le budget de bien des familles. En usagé, plusieurs modèles fiables et finançables se trouvent encore entre 18 000 $ et 32 000 $, ce qui est souvent plus réaliste.
Le calcul du paiement: le chiffre que je fais sortir tout de suite
Un score de crédit, c’est abstrait. Un paiement aux deux semaines, ça, les gens le sentent.
Prenons un exemple simple. Disons un véhicule usagé à 24 000 $. Au Québec, il faut ajouter les taxes applicables si elles ne sont pas déjà incluses, donc avec TPS et TVQ, on approche 27 600 $. Ajoutez, selon le cas, certains frais liés à l’immatriculation ou à la préparation.
Exemples de mensualités
Pour un montant financé de 27 600 $:
- à 8,99 % sur 60 mois: environ 572 $/mois;
- à 12,99 % sur 60 mois: environ 628 $/mois;
- à 19,99 % sur 60 mois: environ 730 $/mois.
Sur 72 mois, le paiement baisse, mais le coût total d’intérêt monte. Et c’est là que je mets souvent le frein. Oui, étirer aide le cash-flow. Non, ce n’est pas toujours une bonne décision.
Si vous voulez vous faire une idée réaliste avant de déposer un dossier, notre calculateur est utile. Je le recommande souvent à mes clients avant même la première discussion sérieuse.
Ce que les prêteurs regardent au-delà du score
Je le répète souvent: on n’achète pas juste une cote, on finance une histoire financière.
Un prêteur auto va regarder si vous êtes capable de supporter le paiement en fonction de:
- votre revenu brut et net;
- votre ancienneté d’emploi;
- votre logement;
- vos autres dettes;
- la cohérence du dossier.
Un client qui gagne 4 500 $ brut par mois, habite au même endroit depuis 3 ans et paie ses obligations à temps peut parfois être approuvé plus facilement qu’un autre qui a un meilleur score, mais une situation instable.
Je pense à Mélanie, de Sherbrooke. Son score Equifax n’était pas catastrophique, mais TransUnion montrait des retards anciens et une vieille collection payée qui traînait encore. Elle venait de stabiliser son emploi dans le domaine de la santé, avec un revenu régulier. On a choisi un véhicule plus modeste, autour de 19 000 $, au lieu du VUS à 31 000 $ qu’elle regardait au départ dans un autre garage. Honnêtement? C’était la meilleure décision. Son approbation est sortie en moins de 24 heures, et surtout, son budget a survécu à l’hiver.
Les erreurs au dossier: plus fréquentes qu’on pense
Je vois régulièrement des dossiers avec:
- une dette déjà payée encore marquée comme active;
- une mauvaise date de dernier paiement;
- un compte qui ne vous appartient pas;
- une limite de carte erronée;
- une ancienne adresse qui complique la vérification.
Ce genre d’erreur peut nuire à votre financement auto Québec plus qu’on l’imagine. Avant une demande, je recommande souvent de vérifier vos deux dossiers. Pas un seul. Les deux.
Et je vous donne mon opinion sans détour: si vous prévoyez acheter un véhicule dans les 30 à 90 jours, ne faites pas 5 demandes de crédit pour “voir”. L’accumulation d’enquêtes peut fragiliser le dossier, surtout quand il est déjà limite.
Faillite, proposition, retard: oui, ça se travaille
Un mot que plusieurs évitent: faillite. Pourtant, j’ai aidé beaucoup de clients à obtenir un véhicule après une libération de faillite, et ce n’est pas rare du tout.
Le point important, c’est le moment et la structure du dossier. Une faillite active ou une libération très récente ne se traite pas comme une simple baisse de score. Il faut viser le bon prêteur, le bon véhicule, et un montant cohérent. Si c’est votre situation, je vous conseille de lire notre page sur le prêt auto après faillite, parce que les règles du jeu ne sont pas les mêmes.
Même chose pour une proposition de consommateur. Beaucoup pensent que tout est bloqué. Faux. Mais il faut présenter ça intelligemment.
Chez Prêt Auto Québec, mon équipe et moi travaillons souvent des dossiers de crédit spécialisé, de rétablir crédit, de 2e chance crédit auto, et même des cas où les clients ont déjà été refusés ailleurs. Souvent, le problème n’est pas seulement le dossier: c’est la façon dont il a été monté.
Le véhicule choisi influence aussi l’approbation
Ça, peu de sites le disent clairement.
Deux clients avec le même score peuvent recevoir des réponses différentes selon l’auto visée. Un véhicule trop vieux, trop kilométré ou à forte dépréciation complique le dossier. Certains prêteurs veulent un âge maximal du véhicule, ou un kilométrage sous un certain seuil.
C’est pour ça que je conseille presque toujours de magasiner en fonction du financement, pas juste du coup de cœur. Notre inventaire permet souvent de repérer plus vite des véhicules qui cadrent avec les critères habituels des prêteurs.
Et au Québec, il faut garder la réalité saisonnière en tête. Une auto achetée en novembre, sans pneus d’hiver inclus, ça ajoute vite 800 $, 1 000 $, parfois 1 400 $ sur la facture. Entre ça, les assurances plus chères à Montréal qu’en région, puis les frais de la SAAQ, votre « paiement auto » réel est toujours plus élevé que la mensualité seule.
Conseil de pro: ne videz pas vos cartes juste avant la demande
Le mot de notre expert, si je peux me permettre d’être très concret: gardez l’utilisation de vos cartes sous 30 %, idéalement sous 50 % au grand maximum, pendant les 30 à 45 jours avant une demande de prêt auto.
Pourquoi? Parce que j’ai vu des clients perdre des points simplement parce qu’ils ont mis les pneus, les cadeaux de Noël, les assurances ou un voyage sur la carte avant la mise à jour mensuelle. Le revenu n’avait pas changé. Le comportement perçu, oui.
Mon autre conseil: si vous avez un retard récent, attendez d’avoir au moins 3 à 6 mois de paiements propres avant de viser un meilleur taux. Ça change complètement une négociation.
Combien de temps prend une approbation?
Dans un dossier simple, avec documents complets, on peut souvent avoir une réponse le jour même, parfois en 30 minutes à 2 heures. Pour un dossier plus complexe — travail autonome, récent changement d’emploi, mauvais crédit, faillite financement — ça peut prendre 24 à 48 heures, parfois un peu plus si on attend des pièces justificatives.
Les documents demandés reviennent souvent aux mêmes:
- permis de conduire;
- preuves de revenu récentes;
- preuve d’adresse;
- parfois relevés bancaires;
- parfois preuve de libération ou documents liés à une proposition.
Le meilleur moyen d’accélérer? Faire une demande complète et honnête dès le départ. Les demi-vérités ralentissent tout.
Mon avis honnête avant que vous déposiez votre dossier
Si votre score est moyen ou faible, ne cherchez pas d’abord « le char de rêve ». Cherchez le financement le plus intelligent pour votre prochaine étape de crédit. Ça peut être un véhicule plus modeste pendant 18 mois, puis un échange plus tard dans de meilleures conditions. Je sais que ce n’est pas toujours ce que les gens veulent entendre, mais c’est souvent ce qui les aide vraiment.
Et si vos scores Equifax et TransUnion ne racontent pas la même histoire, ne paniquez pas. Ça arrive souvent. Ce qui compte, c’est de faire lire votre dossier par quelqu’un qui comprend le crédit automobile québécois, les vrais critères des prêteurs, et les angles morts qui font dérailler une approbation.
Si vous voulez, vous pouvez nous parler directement chez Prêt Auto Québec. Mon équipe et moi, on peut regarder votre situation, vous dire franchement où vous vous situez, puis vous orienter vers l’option la plus réaliste — pas la plus jolie sur papier, la plus viable pour votre budget et votre crédit.